Pierpaolo Fratangeli (Banca d’Italia): Innovazione e sicurezza nei pagamenti digitali, un equilibrio fondamentale

Viviamo un periodo di trasformazione straordinaria, segnato da un insieme di cambiamenti globali, economici e tecnologici che stanno rimodellando il nostro modo di vivere e lavorare; questa è la panoramica fornita da Pierpaolo Fratangeli, direttore della Banca d’Italia, nel discorso introduttivo tenuto in una delle sessioni del Salone dei Pagamenti, organizzato in questi giorni a Milano. La pandemia, con i suoi effetti devastanti, ha accelerato processi che, seppur in atto da tempo, hanno visto un’accelerazione mai vista prima, come nel caso della digitalizzazione dei pagamenti e dei servizi finanziari. Ad oggi, siamo testimoni di un cambiamento radicale che ha toccato non solo i prodotti ma anche gli attori stessi del sistema finanziario, portando nuove sfide da affrontare con approcci innovativi.

La digitalizzazione dei servizi finanziari

L’adozione crescente dei pagamenti digitali ha modificato le nostre abitudini in modo profondo. In un mondo sempre più rapido e connesso, ci siamo adattati alla necessità di pagamenti veloci, sicuri e immediati. L’inclusione di nuovi attori nel sistema finanziario, che prima non avremmo mai considerato, ha ampliato le opportunità ma anche le complessità del mercato, creando catene di pagamento sempre più articolate. Piattaforme come Amazon, ad esempio, hanno reso i pagamenti quasi istantanei, ma con essa sono emerse nuove problematiche legate alla sicurezza delle transazioni.

Un esempio lampante di questa evoluzione sono i criptoasset, strumenti che in meno di un anno hanno guadagnato un’attenzione crescente non solo come veicolo di investimento, ma anche come metodo di pagamento. Nonostante le potenzialità, queste innovazioni pongono sfide significative, specialmente per quanto riguarda i rischi legati alle frodi e alle attività illecite, che ora non si limitano più a mercati locali ma assumono dimensioni globali.

Le sfide di un sistema complesso

La crescente complessità del sistema finanziario, dove i pagamenti avvengono attraverso una miriade di canali e attori, ha portato con sé anche l’introduzione di nuove norme e regolamenti. Le autorità stanno cercando di bilanciare il sostegno all’innovazione con la necessità di proteggere gli utenti e garantire la stabilità economica. Negli ultimi anni, norme verticali come quelle sugli instant payment e orizzontali come la PSD2 hanno cercato di rispondere alle nuove esigenze del mercato. Tali regolamenti non solo mirano a garantire una maggiore trasparenza, ma anche a proteggere i consumatori da potenziali rischi legati a tecnologie nuove e non sempre facilmente controllabili.

Il panorama normativo si sta dunque evolvendo, con l’introduzione della PSD3 e l’aggiornamento della cosiddetta “Travel Rule”, che ha lo scopo di rendere i pagamenti più sicuri e tracciabili, evitando abusi. Queste normative sono particolarmente importanti in un contesto in cui l’integrazione delle criptovalute e dei pagamenti istantanei sta modificando profondamente il settore.

L’Inclusione finanziaria: un tema centrale

Un altro aspetto cruciale di questo cambiamento è l’inclusione finanziaria. L’innovazione tecnologica non deve solo rispondere alle esigenze di efficienza e velocità, ma deve anche garantire che i servizi finanziari siano accessibili a tutte le fasce di popolazione. Non solo nei Paesi del Global South, ma anche nelle società occidentali, esistono segmenti della popolazione che sono ancora esclusi dai benefici del sistema bancario tradizionale. L’innovazione, quindi, deve puntare a creare soluzioni che siano non solo più veloci ma anche più inclusive, estendendo la possibilità di accesso ai servizi bancari anche a chi non ha mai avuto un conto corrente o non ha accesso a infrastrutture bancarie tradizionali.

Innovazione e sicurezza: un equilibrio fondamentale

Le autorità e le istituzioni devono perseguire un equilibrio tra il sostegno all’innovazione tecnologica e la garanzia della sicurezza e stabilità del sistema finanziario. Sebbene l’innovazione offra numerose opportunità, comporta anche rischi che vanno gestiti con attenzione, attraverso una vigilanza costante e un aggiornamento continuo delle normative. È cruciale sviluppare un sistema che promuova l’innovazione senza compromettere la protezione degli utenti e l’affidabilità complessiva del sistema.

Il futuro dei pagamenti digitali richiede quindi una visione equilibrata, dove innovazione, sicurezza e inclusione finanziaria coesistano. Solo con un approccio normativo adeguato sarà possibile affrontare le sfide e trasformarle in opportunità, creando un sistema finanziario più sicuro, accessibile e in grado di rispondere alle esigenze di un mondo in continua evoluzione.